Que Es El Espiritu SantoCAE: Cómo se creó y opera el crédito que le deja a los bancos ganancias por $1. El ministro de Educación Harald Beyer anunció hoy que el gobierno creará una agencia pública para que administre el Crédito con Aval del Estado (CAE), tal como lo reclamaron los estudiantes en 2. En este reportaje de CIPER, publicado en diciembre pasado, se explican en detalle los principales problemas que ha tenido este sistema, entre los que destaca el pagarle a los bancos $1. El peor año fue 2. Fisco les canceló una suma que podría haber financiado educación gratis a los 7. Vea aquí una radiografía inédita del CAE con estadísticas y testimonios desconocidos sobre su origen y aplicación. Mucho antes de que el Crédito con Aval del Estado, el famoso CAE, haya producido una sola camada completa de jóvenes egresados de la educación superior, los siete bancos que han participado como intermediarios en su financiamiento ya han obtenido una ganancia de $1. Y equivalen también a un tercio de los US$1. Chile, según proponían los estudiantes reunidos en la Confech. Los bancos han acumulado ese dinero gracias a la “recarga”, un ítem poco conocido del crédito CAE y cuyo origen se explica más adelante. En esencia la recarga implica que los bancos le prestan a los 3. Que es el cae en los prestamos. Ejemplos De Prestamos Bancarios A Corto Plazo . En el nacimiento del río huécar, la policía nacional ha hallado esta tarde los cuerpos sin vida de la.Es posible que reúna los requisitos para una.Préstamos. ¿Qué significa la CAE en los préstamos?CAE, puesto que es el más barato, hay que tener en cuenta que para comparar es. CAE, a cambio de que luego el Fisco compre algunos de esos créditos con un sobreprecio. Es decir, si un banco le da a un estudiante un crédito por $1. Fisco por $1. 2. 00. En este ejemplo la recarga es de un 2. Usando este mecanismo los bancos le han vendido al Fisco préstamos de alumnos por un monto de $4. Fisco les ha pagado $5. Los favorecidos con estos procedimiento han sido: Scotiabank (6 años), Estado (6 años), BCI (3 años), Itau (2 años), Falabella (5 años), Santander (2 años), quienes han ganado las licitaciones que cada año se hace para financiar el CAE. A ellos se agrega Corpbanca, entidad que recién se incorporó al sistema en 2. Ver detalle de recarga cobrada por cada banco). Estas entidades han cobrado miles de millones sólo por participar en el sistema: más adelante cobrarán, además, lo que les corresponda por el servicio de la deuda. Los bancos que más recarga promedio han cobrado en estos seis años han sido el BCI (6.
Que Es El EstresBanco Estado (3. 5,2%). Los que han recargado menos han sido Banco Falabella (7,9%) y Corpbanca (6%). Para Alejandra Contreras, directora ejecutiva de la Comisión Ingresa, institución que administra el CAE, la recarga es solo un incentivo para que los bancos participen en el riesgoso negocio de financiar la educación de jóvenes pobres y de clases medias bajas (Ver recuadro). Pero hay datos que indican que la recarga ha excedido todos los presupuestos. El ejemplo más crudo ocurrió en 2. Scotiabank, Estado, BCI y Falabella, otorgaron el CAE a 7. UF 4. 1. 69. 0. 00 para pagar sus estudios. Luego el Fisco les recompró a estos bancos 4. UF 4. 2. 26. 5. 40. Esto significa que por esos 4. Fisco pagó a los bancos más que si hubiera financiado la educación completa de los 7. Le habría salido más barato financiar todos los créditos! El sociólogo Alberto Mayol, subrayó esta paradoja en una presentación ante los empresarios en la última ENADE: “en 2. CAE pasó de ser un diseño ineficiente a ser absurdo”, concluyó. Similar opinión expresó el Banco Mundial en un informe dado a conocer a comienzos de este año: “La manera en que está construido el sistema actualmente le permite a los bancos acumular una rentable cartera libre de riesgo cargándole al Estado un segmento de alto costo y cobrando primas exageradas”. El economista Christian Larraín, uno de los profesionales que diseñó el CAE - con la recarga incluida- , cree que se trata de ganancias excesivas e injustificadas. Al contrario de lo que sostienen los actuales administradores de este crédito, Larraín señala que “el Fisco no debió nunca pagar un sobreprecio superior al 6% que se canceló a Corpbanca en 2. En un informe entregado a la comisión de Educación de la Cámara de Diputados en octubre pasado, agregó: “El sobreprecio ha sido la real fuente de la ganancia para los bancos”. LA BAJA EN LA TASA DE INTERÉS LA CUBRE EL FISCOPoner fin al CAE fue uno de los anhelos que movilizaron a los estudiantes chilenos en las manifestaciones de este año. Hay que tener en cuenta, sin embargo, que acabar con el CAE es cerrar la única vía por la que están accediendo a la educación superior los jóvenes más vulnerables. En 2. 01. 0 recibieron el CAE 9. Dentro de ese grupo destacaban 3. Esto implica que las mujeres jóvenes pobres, el segundo grupo más vulnerable de la sociedad chilena después de los niños, representan el 4. CAE. Los estudiantes que se movilizaron masivamente en 2. Es decir, que recibieran ayudas que no deban ser devueltas y sin intereses. Pero el sistema educativo chileno establece que para acceder a becas no basta con ser pobre, sino que es necesario obtener buenos resultados en la Prueba de Selección Universitaria (PSU). Es decir, ser alumno “de mérito”. La beca Juan Gómez Millas, por ejemplo, premia a los alumnos de los dos quintiles más bajos que obtienen sobre 6. Quienes conocen la PSU saben que la exigencia de la beca es un oxímoron igual que las expresiones “gélido fuego” o “instante eterno”. Un “joven pobre con buen puntaje en la PSU” es algo extraño, casi imposible. No por las capacidades de los jóvenes, sino porque la prueba está hecha de tal manera que los puntajes se correlacionan a la clase social del alumno. Por eso en 2. 01. Gómez Millas solo accedieron 5. Ver reportaje) Este año el puntaje requerido para esa beca bajó a 5. Pero según argumenta Alejandra Contreras, directora ejecutiva de la Comisión Ingresa, un 8. Así, al distribuir becas y otros fondos según el puntaje de la PSU (como el Aporte Fiscal Indirecto), la gratuidad queda a disposición de los sectores medios y altos. Para los más pobres el mecanismo que se ofrece es el endeudamiento a través del CAE, que les permite ingresar a las únicas universidades que los aceptan con sus bajos puntajes: las privadas de reciente creación y cuya calidad académica es fuertemente cuestionada. Ante esta única vía de ascenso, los sectores populares se han agolpado masivamente. El citado informe del Banco Mundial, tan lapidario en algunos aspectos del CAE, sí reconoce que cumple bien con su tarea de inclusión social: “No solo ayuda a numerosos alumnos de probado mérito académico que necesitan apoyo financiero a obtener educación superior, sino también los está ayudando a recibirse”, consigna el informe. Destaca, además, que del total de alumnos que estudia hoy con ese crédito, “1. CAE”. Luego proyecta que de los 3. Es probable que 3/4 partes de estos últimos alumnos no se hubieran graduado de otro modo y que un cuarto de ellos probablemente sólo se habría podido graduar sometiéndose a grandes dificultades para pagar sus estudios. Lo anterior muestra que este es un programa que está transformando la educación superior en Chile”. Durante sus años de gobierno la Concertación fue una fiel impulsora de la idea de que el crédito era una forma de incluir a los más pobres en el desarrollo. La contra cara de ese optimista análisis la remarca el mismo Banco Mundial: las deudas de al menos un 2. CAE ganarán $2. 86 mil al mes o menos”. Si se considera que una mensualidad por una carrera profesional no baja de los $1. El problema, consigna el informe, es que las deudas que genera este sistema son “altas si se comparan con los estándares internacionales”. Hasta hoy los 3. 50 mil jóvenes que han accedido al CAE han recibido préstamos por $1 billón 1. A esa cifra hay que sumarle 5,6 % de interés anual que se cobró en 2. Con esa tasa, una deuda de $2. Medicina en la Universidad de Chile) se transforma en $4. Fruto de las presiones estudiantiles de este año el gobierno se comprometió a bajar el interés del CAE del 5,6 % al 2 %, con lo que una deuda por Medicina queda en $3. Significa eso que el gobierno intervino para que esa carrera saliera $1. Por supuesto que no. Es importante consignar que esos $1. Fisco a los bancos a través de la recarga. Las masivas manifestaciones estudiantiles, en los hechos, no lograron alterar la mecánica del CAE, ni sacar a los bancos del negocio, ni siquiera reducir sus utilidades. Antes el 5,6 % de interés salía del bolsillo del alumno. En adelante el alumno pagará el 2 % y la diferencia respecto de la tasa que se fije, la pagará el Fisco. Antes y después el modelo tiene a los bancos como intermediario. Y parte importante de los fondos fiscales destinados a este rubro terminarán allí. Este año se estima que accederán otros 1. Según Alejandra Contreras, con los 4. CAE habrá llegado a su máxima expansión. Para entonces este crédito estará financiando entre el 3. Ver Recuadro: Expectativas de expansión del mercado de la educación superior). A partir de ese momento cada año deberán empezar a pagar cerca de 5. UNO PARA MÍ, OTRO PARA TILa recarga no es el único punto controvertido del CAE. Pero para comprender lo que viene es necesario tener claro algunas cosas básicas sobre este crédito. El CAE se puso en marcha durante la administración de Michelle Bachelet, pero fue ideado en el gobierno de Ricardo Lagos, con Sergio Bitar como ministro. Sus padres directos fueron el fallecido economista Jaime Crispi, que por entonces era jefe de estudios de la Dirección de Presupuestos y Pilar Armanet, entonces jefa de la división de Educación Superior del Ministerio de Educación. En términos simples, el otorgamiento del CAE consta de cuatro pasos.El Fisco elabora un presupuesto definiendo a cuantos estudiantes va a entregar el CAE. Bbk Prestamos Al Consumo . Luego, a través de la Comisión Ingresa, que es la institución pública que administra el CAE, se reciben las postulaciones. La comisión selecciona únicamente por motivos económicos y ordena a los beneficiados en listas de miles de alumnos para ofrecerlas a los bancos, quienes van a financiar el crédito. El Préstamo ¿Qué es un préstamo? Un préstamo es una operación por la cual una entidad financiera pone a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero mediante un contrato. En un préstamo nosotros adquirimos la obligación de devolver ese dinero en un plazo de tiempo establecido y de pagar unas comisiones e intereses acordados. Podemos devolver el dinero en uno o varios pagos, aunque, habitualmente, la cantidad se devuelve en cuotas mensuales que incluyen las comisiones y los intereses. Al hablar de préstamo, la cantidad de dinero que pedimos prestada se llama el ‘principal’, mientras que el ‘interés’ es el precio que pagamos por poder disponer de ese dinero. El periodo de tiempo para pagar el préstamo se conoce como el ‘plazo’. El ‘prestamista’ es la persona o entidad financiera que presta el dinero o el bien en concepto de préstamo. El ‘prestatario’ es la persona que recibe el dinero o el bien en concepto de préstamo. Según el artículo 1. Código Civil, “Por el contrato de préstamo, una de las partes entrega a la otra, o alguna cosa no fungible para que use de ella por cierto tiempo y se la devuelva, en cuyo caso se llama comodato, o dinero u otra cosa fungible, con condición de devolver otro de la misma especie y calidad, en cuyo caso conserva simplemente el nombre de préstamo. El comodato es esencialmente gratuito. El simple préstamo puede ser gratuito o con pacto de pagar interés”.
0 Comments
Leave a Reply. |
AuthorWrite something about yourself. No need to be fancy, just an overview. Archives
November 2017
Categories |